在其中。

　　现在，央行要给你松绑了，卸下重担了，就看你3个月之后，要不要接收这份大礼，改变一家子的命运了。

　　央行在2019年8月份，进行房贷变革的细节如下。

　　变革前，房贷利率=央行基准利率+浮动比例。

　　基准利率由央行统一公布，商业银行无权控制，只能被动跟随。如果央行加息了，或者降息了，那么在来年的固定日期1月1日，购房者的基准利率就会统一改变。当前的基准利率是%。

　　商业银行能够改变的就是“浮动比例”。有些城市的银行货币宽松，鼓励首套房置业，地方政府财源依赖于土地出让金，那么可能在基准利率的基础上打折扣，但是大多数城市，是没有浮动比例，或者上浮的。

　　对购房者而言，和银行签订的“浮动比例”一旦确认，以后是无法变更的。

　　但变革后，房贷利率=贷款市场报价（LPR）利率+基点加成。

　　LPR利率，专业说法是“全国银行间同业拆借中心”，统计18家银行报出的各自的1年期和5年期以上贷款利率，剔除最低价、最高价后，计算的算术平均价。

　　说得更加直白一点：LPR利率更加市场化，在反映全社会无风险利率的程度上，更加逼真。

　　当经济过热时，通胀时，利率高；当经济过冷时，通缩时，利率低。这种市场化的利率，将贷款人和借款人之间的利益、风险，均衡了下。

　　央行高屋建瓴，将1年期LPR利率，用于实体经济；将5年期LPR利率，用于了房地产市场。

　　当需要给实体经济降息时，就调低1年期LPR利率，确保中小企业民营企业能借到便宜的钱，不让漫灌的大水进入房地产行业。

　　当需要单独对房地产调控时，只需要提高5年期LPR的利率，就不会对实体经济产生成本压力。

　　但是从长期来看，随着美联储带领各国央行掀起的降息潮到来，5年期LPR利率，一定会向1年期LPR利率进行回归和靠拢的。

　　在2019年11月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）。

　　1年期LPR利率为%，5年期以上LPR利率为%。同10月21日公布的上期数值相比，均下调了5个基点。

　　特别地，5年期LPR利率%，比原有的贷款基准利率%，低了10个基点，也就是个百分点。

　　如果2020年1月以后买房子，签订的是变革后的房贷利率模式，未来LPR利率长期下行，那么买房人和贷款机构的房贷利率，也必然下行，这样的话，买房人承担的利率成本，和全社会的利率成本大致相当。

　　如果是2019年8月份之前买的房子，买房人和贷款机构签订的是基准利率，或者固定

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